Rika tillsammans, med ränta på ränta
Datum: 18 mars 2022
I samband med att jag analyserade och skrev om några längre placeringars utfall i händelse av att man råkade göra själva investeringen på en kurstopp innan en större korrigering, eller om man helt undvek att investera i rädsla för kommande eller fortsatta nedgångar, fick jag anledning att återvända till en jättebra ekonomisida på nätet som heter Rika tillsammans.
Internetsajten Rika tillsammans, med tillhörande forum och podd, drivs sedan 2007 av det äkta paret Jan och Caroline Bolmeson. Podden är dessutom stadigt publicerad med relativt jämnt återkommande avsnitt, vilket i all sin enkelhet bidrar till det seriösa, trevliga intrycket. (Många bloggare och poddare tenderar ju att tappa intresset för kontinuerlig publicering efter att nyhetens behag är över och arbetsmoralen börjar sina.)
Anledningen till att jag tittade på Rika tillsammans just denna gång var att den även innehåller en fantastiskt bra ränta-på-ränta kalkylator, som låter dig analysera hur du kan få ditt sparande att växa, med hänsyn till nödvändiga variabler, såsom startbelopp, kontinuerligt sparat belopp, den estimerade räntan, samt placeringshorisont.
Till det kan du också lägga en rad andra variabler att testa med, som till exempel kontinuerlig ökning av sparat belopp (på grund av till exempel inflation eller högre lön) återkommande eller avslutande skatter, eventuella återkommande uttag och räntans periodisering. Riktigt bra, och riktigt snyggt genomfört.
Men innan jag ger några exempel från Rika tillsammans ränta-på-ränta kalkylator, låt mig först citera mig själv från de två tidigare artiklarna på detta tema, bara för att beskriva nyttan och det allvarliga med att göra detta rätt. Here goes:
“Över en placeringshorisont om +10 år spelar det i det närmaste ingen roll när du gör din investering. Över lite tid närmar sig även avkastningen från just din “dåliga” investering den långsiktiga genomsnitts avkastningen, vilket inkluderar att även genomlida ett antal tristare perioder, om dom så kommer tidigt, sent eller mitt i placeringens livslängd.”
“Jag hatar att behöva säga det, men att måla fan på väggen och kliva av marknaden i rädsla för en stundande nedgång, så som jag har brukat göra, är inget annat än direkt KORKAT! Men till nästa liv har jag väl lärt mig.”
Så där! Med det sagt, låt oss titta på några ränta-på-ränta exempel: med utgångspunkt från siffermaterialet i artiklarna ovan sätter vi placeringshorisonten till 20 år och estimerar den långsiktiga genomsnittliga räntan till 7,6%. Vidare antar vi att vi kan starta med en relativt modest netto månadslön om 25 000 kronor, samt baserat på denna månadslön kontinuerligt spara 1500 kronor i månaden. I så fall kommer utfallet att se ut så här:
Av det totala slutbeloppet har du då sparat 385 000 kronor själv och tjänat 538 390 kronor tack vare ränta-på-ränta.
Men för att göra det hela lite mer verklighetstroget, kan vi även testa med att inflationsjustera det kontinuerligt sparade beloppet, och höja det med säg 2% per år. Dessutom kan vi tänka oss att vi gör det lätt för oss i deklarationstider och väljer att spara i en så kallad ISK, vilket i så fall belastar resultatet med en smärre årlig skatt. Då kommer resultatet att bli så här:
Av det totala slutbeloppet har du då sparat 462 352 kronor själv och tjänat 543 811 kronor tack vare ränta-på-ränta. Dessutom har det dragits en modest skatt 29 438 kronor, över hela perioden. Trots skattebelastningen ger alltså ett realistiskt antagande om ett inflationsjusterat sparande ett högre utfall än det enkla exemplet.
Låt oss ta två exempel till, med lite större - men fortsatt realistiska - siffror, bara för att se var det bär av. Nu antar vi ett startbelopp om 50 000 kronor och ett kontinuerligt sparande om 2 500 kronor per månad, som vi låter öka med 10% per år, för att simulera någon form av lönekarriär också. Allt övrigt håller vi konstant från det sista exemplet. Då ser utvecklingen ut så här:
Slutligen, med drygt tre miljoner kronor på kontot, vill du ta ledigt ett tag för att resa jorden runt och sätta sprätt på pengarna, så du bestämmer dig för att sluta med de månatliga insättningarna och istället ta ut 300 000 kronor per år (25 000 kronor per månad). Då ser utvecklingen på kontot efter 30 år ut så här:
Fortfarande drygt två miljoner över till ungarnas lägenheter. Ja, jag tror jag kan sluta här. Du är ju förmodligen redan kund hos oss på Safe Return och har redan fattat galoppen (och rentav läser du detta från din 1:a klass hytt ombord på Queen Mary 2). Men gör mig en tjänst, så att jag inte bara har predikat för de redan troende och skrivit allt detta i onödan. Dra några exempel från Rika tillsammans för dina barn!
Ps. I senaste avsnittet av Rika tillsammans podden, från den 6:e mars, recenserar de boken “Extreme Ownership: How U.S.Navy Seals Lead and Win” av Jocko Willink, som även jag läste för något år sedan. En extremt bra bok om ledarskap i krig, inom “the Navy Seals”. Jocko Willink är även återkommande gäst i Joe Rogans podcast, på Spotify, för den som vill fördjupa sig i detta i dessa tider.
Thomas Stridsman Sjövy
Har du frågor eller kommentarer hör av dig till: redaktionen@safereturn.se